Hva er et forbrukslån?
17/11/2016 / forbrukslån

Hva er et forbrukslån?

Når folk flest hører ordet ‘forbrukslån’, ser de nok for seg at det er et lån til forbruk. Og det har de helt rett i. Men det er en vesensforskjell på et forbrukslån og et vanlig lån, som et bil- eller boliglån: Pengene er ikke øremerket til et bestemt formål. Du kan i utgangspunktet bruke lånet til akkurat det du vil. Kanskje tar du opp lån for å skaffe deg nytt surroundanlegg, ny sofa eller ny kjøkkeninnredning. Eller kanskje for å få råd til en konfirmasjon eller en lenge etterlengtet reise. Dette er et forbrukslån.

Tar du derimot opp et lån for å kjøpe bil eller bolig, er lånet øremerket til dette spesielle formålet. Da kaller vi det billån eller boliglån.

Forbrukslån skiller seg dessuten fra andre lån ved at du kan få det innvilget uten at du stiller sikkerhet i eiendeler. Når du søker om et lån i en vanlig bank, må det som hovedregel stilles sikkerhet i bolig, bil, båt eller annen fast eiendom for at lånet skal kunne innvilges. Dette kalles også pant. Siden det ikke er noen krav til å stille eiendeler som sikkerhet ved opptak av et forbrukslån, kan selve låneprosessen gjennomføres betydelig raskere enn ved et vanlig, øremerket lån.

Å søke om forbrukslån er i dag enklere enn noen gang. Du sender inn søknaden på nett, og får raskt svar på om lånet er innvilget. Ofte kan du få et foreløpig svar med én gang. Men det er noen nødvendige forutsetninger som må være til stede for at du skal kunne få innvilget et forbrukslån. Se oversikten over alle de beste forbrukslånene her.

Hva-er-et-forbrukslaan-2


Betingelser og dokumentasjon

Når du sender inn en søknad om forbrukslån, blir det alltid utført en kredittsjekk av deg. Denne gjøres på grunnlag av offentlig tilgjengelig informasjon. Her ser banken på om du som søker har betalingsanmerkninger, og hvor mye du har tjent de siste tre årene. Dessuten ser de på opplysninger om formue og gjeld. Kredittvurderingen gir banken et bilde av hvor stor risiko de tar ved å låne deg penger. Jo høyere risiko, desto høyere rente på lånet.

Siden du får innvilget lånet på ditt «gode navn og rykte», uten at det stilles sikkerhet, er kredittscore avgjørende. Dersom du har lav kredittverdighet som følge av betalingshistorikk (inkasso og/eller betalingsanmerkninger), lav disponibel inntekt eller stor variasjon i inntekt de siste årene, vil du som regel ikke få søknaden om forbrukslån innvilget.

Det er vanlig å måtte sende inn kopi av siste lønnsslipp og selvangivelsen fra forrige år. Dette gjelder som oftest dersom du har søkt om å få låne et beløp over 100 000 kroner.

Dette burde du vite før du tar opp et forbrukslån.


Minimumskrav

Grunnkravene for å kunne få innvilget forbrukslån varierer fra bank til bank. For det første krever de fleste bankene at du har fylt 20 år. Enkelte banker har satt aldersgrensen for å kunne søke om lån til 23 år. Alderskravet er etablert for blant annet å hindre at veldig unge mennesker tar opp unødvendig høy forbruksgjeld.

Du må ha fast inntekt, uføretrygd eller pensjon. Noen banker krever at du har en fast årsinntekt på 200 000 kroner eller høyere. Har du betalingsanmerkninger, vil lånesøknaden automatisk bli avvist. Imidlertid er det ikke helt umulig å få forbrukslån med betalingsanmerkning.

Dessuten må du ha bodd i Norge et visst antall år – eventuelt at du er norsk statsborger.


Utbetaling

Får du innvilget lånet, kan du legitimere deg og signere lånepapirene digitalt med BankID. Da har du vanligvis pengene på konto innen 1 – 2 virkedager. I tilfeller ved mindre lånebeløp kan det være at du får lånet utbetalt samme dag.


Fordeler og ulemper

Det er mange fordeler ved å ta opp forbrukslån. Ikke bare får du kjapt svar på søknaden du sender inn på nett, du får penger raskt inn på konto. Siden du ikke stiller noen eiendeler som sikkerhet, står du fritt til å råde over bruken av pengene. Enkelte banker gir svar på søknaden samme dag, mens andre svarer dagen etterpå. Uansett slipper du å måtte møte opp i banken og snakke med en saksbehandler.

En annen fordel, kanskje den største, er at du slipper å stille noen form for sikkerhet. Dermed er det ingen tinglysningsdokumenter med i bildet. Den avgjørende informasjonen for å vurdere søknaden får utlåner fra kredittvurdering av deg.

Et forbrukslån kan brukes til å dekke uforutsette utgifter. Har du fått feil på bilen og må betale en kjempedyr verkstedregning? Eller kanskje oppvaskmaskinen er kaputt? Alle som har opplevd slikt, vet hvor frustrerende det kan være, især når det er flere dager til lønningen kommer og du i tillegg har mange regninger å betale.

Nedbetalingen er fleksibel. Du kan betale ned lånet i sin helhet, eller du kan betale det ned raskere. I henhold til lovverket kan du som låntaker selv bestemme om du ønsker å innfri hele eller deler av lånet.

Den mest åpenbare ulempen med forbrukslån er at renten blir betydelig høyere enn ved andre lån, da det ikke stilles sikkerhet. Har du i tillegg lav kredittverdighet, blir forbrukslånet enda dyrere å betjene.

Enkelte forbrukslån har dessuten høye gebyrer, for eksempel etableringsgebyr og termingebyr. Betaler du fakturaen etter forfallsdato, tilkommer et såkalt forsinkelsesgebyr. Dette kan fort balle på seg om du ikke er påpasselig med å betale den månedlige fakturaen i tide.

Se alle ulempene og fordelene med et forbrukslån.

Lånesum og nedbetalingstid

Et typisk forbrukslån tilbyr deg mellom 1000 og 500 000 kroner. Vanlige effektiv rente varierer fra 9 % til over 20 % per år.

Maksimal nedbetalingstid for de fleste forbrukslån er mellom 12 og 15 år. Låner du mindre enn 50 000 kroner, får du som regel en maksimum nedbetalingstid på 5 – 6 år. Dersom du velger lengre nedbetalingstid, blir månedskostnaden lavere. Ulempen med lengre nedbetalingstid er at lånet totalt sett blir dyrere, ettersom det blir betalt mer renter.

Gode råd til deg

Konkurransen om deg som lånekunde er stor, og et enkelt nettsøk på ordet ‘forbrukslån’ tar deg rett inn i en jungel av tilbud. Bruk litt tid i forkant på å lese deg opp på de ulike bankene og finansinstitusjonene. Hvilke erfaringer har andre kunder hatt med den aktuelle låntilbyderen?

For å være sikker på at du finner frem til det beste lånetilbudet, er det lurt å legge inn søknad hos flere banker. Dette gir deg større sjanse til å få innvilget beløpet du ønsker, til en gunstig rente.

Ikke lån mer penger enn du strengt tatt har behov for og vil klare å betale tilbake, selv om det kan være fristende å si ja takk til tilbud om høye summer.

Se 10 tips til valg av forbrukslån her.

Før du tar opp et forbrukslån bør du planlegge hvordan du skal håndtere kostnaden ved lånet. Skaff deg god oversikt over din egen økonomi. Hvor mye sitter du igjen med av lønna på slutten av måneden? Hvor mye klarer du å betale ned per måned i tillegg til å dekke basisutgiftene?

De største tilbyderne av forbrukslån i Norge i dag er DNB, Santander, Bank Norwegian, OPP Finans, Lendo, Komplett Bank, Nordea, yA Bank og Nordax.

 

 

Se våre sammenligningstjenester her